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國務院出手!點名批評建行、平安北京分行:先暗訪后核查,還約談總行,最終被罰100多萬!

676 0 來源:中國基金報 發布時間:2019-11-19 09:10

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  中國基金報記者 吳羽 喬麥

  國務院出手了!

  為什么融資難?為什么融資貴?原來是一些銀行在“搞鬼”,搭售保險、轉嫁成本現象給國務院辦公廳督查室盯上了!

  剛剛,建行和平安銀行被點名通報批評了。原因是兩大行的分行辦理小微企業貸款存在借貸搭售、轉嫁成本等問題,變相抬升了小微企業綜合融資成本,增加了小微企業負擔。

  銀保監會官網今早也公布對兩家銀行的處罰通知:建設銀行連收兩張30萬罰單,合計被罰60萬元,直接上了百度熱搜;平安銀行北京分行則被罰款50萬元。

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  值得注意的是,這是由群眾向國務院“互聯網+督查”平臺反映的問題線索,國辦督查室在先期暗訪的基礎上,協調中國銀保監會及北京銀保監局赴現場核查的結果。

  國務院有關部門表示,著力緩解融資難融資貴問題,是中央經濟工作會議和《政府工作報告》明確的重要任務。國辦督查室將對相關工作部署落實情況持續關注,加大督查力度。

  暗訪+核查

  兩銀行被國務院點名通報

  11月18日,國務院辦公廳督查室發布通報稱,根據群眾在國務院“互聯網+督查”平臺反映的問題線索,國辦督查室在先期暗訪的基礎上,協調中國銀保監會及北京銀保監局組成核查組赴中國建設銀行北京市分行(簡稱建行北分)和平安銀行北京分行(簡稱平安北分)就借貸搭售、轉嫁成本等問題依法進行現場核查。

  核查發現,兩家銀行部分分支機構未積極貫徹落實國家關于深化小微企業金融服務、降低小微企業綜合融資成本的部署要求,執行監管規定有令不行、有禁不止,抵押類小微企業貸款存在借貸搭售、轉嫁成本等問題,變相抬升了小微企業綜合融資成本,增加了小微企業負擔。

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  值得注意的是,此次核查的起源是有群眾向國務院“互聯網+督查”平臺反映的問題線索,國辦督查室在先期暗訪的基礎上,協調中國銀保監會及北京銀保監局赴現場核查的結果。

  國務院“互聯網+督查”到底是個什么平臺?今年4月,國務院開通了“互聯網+督查”平臺,面向社會征集四個方面問題線索或意見建議:

  一是黨中央、國務院有關重大決策部署和政策措施不落實或落實不到位的問題線索;

  二是政府及其有關部門、單位不作為慢作為亂作為的問題線索;

  三是因政策措施不協調不配套不完善給市場主體和人民群眾帶來困擾的問題線索;

  四是改進政府工作的意見建議。

  群眾可以在平臺上建議、反饋、舉報或者申述事件,國務院則將對收到的問題線索和意見建議進行匯總整理,督促有關地方、部門處理。對企業和群眾反映強烈、帶有普遍性的重要問題線索,將由國務院辦公廳督查室直接派員進行督查。經查證屬實、較為典型的問題,將予以公開曝光、嚴肅處理。

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  具體兩家銀行情況如何?國務院將相關情況也梳理出來了。

  建行通州中關村兩大分行

  一起被罰60萬

  國務院辦公廳督查室核查發現,在2018年1月1日至2019年5月31日間,建行北分有三大違規行為,分別是個別客戶經理違規向小微企業借款客戶搭售人身險產品、違規將押品評估費轉嫁給小微企業借款客戶承擔,以及未區分押品風險狀況,要求所有小微企業借款客戶為抵押物購買財產保險并承擔相應保費。

  而在國務院發布通報前,銀保監會官網今天公布的信息顯示,建設銀行連收兩張罰單。北京轄區內兩家分行各領一張,合計被北京銀保監局罰款60萬元,原因便是小微企業貸款借貸搭售、轉嫁成本。

  根據處罰信息,建設銀行北京通州分行因小微企業貸款借貸搭售嚴重違反審慎經營規則,被責令改正,并給予30萬元罰款的行政處罰。

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  同時,建設銀行北京中關村分行因小微企業貸款轉嫁成本嚴重違反審慎經營規則,被責令改正,并給予30萬元罰款的行政處罰。

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  北京銀保監局作出處罰決定的日期均為11月15日即上周五,處罰依據均為《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條。

  按照該項法規內容,銀行業金融機構有下列情形之一,由國務院銀行業監督管理機構責令改正,并處二十萬元以上五十萬元以下罰款;情節特別嚴重或者逾期不改正的,可以責令停業整頓或者吊銷其經營許可證;構成犯罪的,依法追究刑事責任:

  (一) 未經任職資格審查任命董事、高級管理人員的;

  (二) 拒絕或者阻礙非現場監管或者現場檢查的;

  (三) 提供虛假的或者隱瞞重要事實的報表、報告等文件、資料的;

  (四) 未按照規定進行信息披露的;

  (五) 嚴重違反審慎經營規則的;

  (六) 拒絕執行本法第三十七條規定的措施的。

  三大違規行為分別如下:

  1.個別客戶經理違規向小微企業借款客戶搭售人身險產品

  核查發現,建行北分下轄通州分行個別客戶經理違背客戶真實意愿、強制要求小微企業借款客戶在辦理貸款過程中購買“貸無憂”人身險產品。該產品以借款人為被保險人,以意外傷害身故及殘疾為保險責任,以銀行為第一受益人。2018年1月1日至2019年5月31日間,建行北分下轄通州分行新發放抵押類小微企業貸款137筆、累計發放金額5.92億元。其中47筆、累計發放金額1.93億元小微企業貸款的借款人購買了“貸無憂”人身險產品,占全部發放金額的32.60%,占全部發放筆數的34.31%,保費合計47.91萬元。

  此外,建行北分部分客戶經理在推介“貸無憂”人身險產品時,利用銀行優勢地位,通過話術變相誤導客戶,使其認為該人身險產品為發放貸款所必須的風險防控措施,導致部分客戶錯誤理解并購買了“貸無憂”人身險產品。2018年1月1日至2019年5月31日間,建行北分新發放抵押類小微企業貸款2114筆、累計發放金額98.11億元。其中160筆、累計發放金額6.19億元小微企業貸款的借款人購買了“貸無憂”人身險產品,占全部發放金額的6.31%,占全部發放筆數的7.57%,保費合計201.85萬元。

  2.違規將押品評估費轉嫁給小微企業借款客戶承擔

  核查發現,2018年1月1日至2019年5月31日間,建行北分新發放抵押類小微企業貸款2114筆,上述2114筆貸款押品評估費用均由借款人承擔,涉及評估費約為295.58萬元。

  3.未區分押品風險狀況,要求所有小微企業借款客戶為抵押物購買財產保險并承擔相應保費

  核查發現,建行北分未對小微企業貸款抵押物是否屬于“容易受到自然災害或意外事故影響而造成損失的押品”進行區分,“一刀切”地要求所有小微企業借款客戶為抵押物購買財產保險,并承擔相應保費,客觀上增加了小微企業的綜合融資成本。2018年1月1日至2019年5月31日間,建行北分新發放抵押類小微企業貸款2114筆,上述2114筆貸款抵押物全部購買財產保險,并由小微企業借款客戶承擔保費,保費合計849.22萬元。

  此外,建行北分部分客戶經理存在變相引導客戶到指定保險公司購買財產保險的行為。2018年1月1日至2019年5月31日間,建行北分新發放抵押類小微企業貸款2114筆,上述2114筆貸款抵押物全部購買財產保險。其中,1393筆購買了建信財產保險有限公司的財產保險,占比65.89%。

  平安銀行違規搭售人身險

  被罰50萬、責任人也被罰

  核查發現,平安北分則違規向個人經營貸款借款人搭售平安福人身險產品。

  該產品以重大疾病、身故、意外傷害身故及殘疾為保險責任,交費頻次為年交、交費年期10至30年。2017年6月14日至2019年4月30日間,該行辦理個人抵押經營貸款業務4721筆,累計發放金額133.73億元。其中1295筆、累計發放金額41.58億元個人經營貸款的借款人購買了平安福人身險產品,占全部發放筆數的27.43%,占全部發放金額的31.09%,保費合計2327.78萬元。

  核查組對部分借款人進行了電話回訪及見面訪談,其中13位借款人反映該行在辦理貸款過程中,存在強行將購買保險與貸款進行掛鉤、違背借款人真實意愿、損害其消費者權益的問題,主要表現為辦理貸款時必須上保險,貸款額度與保費金額掛鉤(客戶經理要求保費一般為貸款額度的1%),不買保險則貸款利率上調等。

  同樣的,今早銀保監會也公布平安銀行一張罰單:中國銀保監會北京監管分局于2019年11月15日作出處罰決定,平安銀行北京分行被責令改正,并罰款50萬元;責任人解朋崍被給予警告,并處罰款5萬元。

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  值得一提的是,據統計發現,進入2019年以來,平安銀行已累計收到各類監管罰單至少85張,合計罰款金額已超2700萬元,劍指信貸資金違規等行為。就下半年以來,平安銀行已遭銀保監會處罰7次有余。

  10月11日,銀保監會浙江監管局開3張罰單,指向平安銀行義烏分行。根據處罰決定書,平安銀行義烏分行被罰50萬元,兩名相關負責人受警告處分。

  處罰信息顯示,平安銀行義烏分行及相關負責人主要違法違規事實為信貸資金用于支付購房首付款、違規以企業名義貸款用于政府融資。此外,兩名相關負責人對平安銀行義烏分行以企業名義貸款用于政府融資的違法違規行為負有直接責任。

  8月26日,江西銀保監會所開罰單顯示,平安銀行股份有限公司南昌分行因貸款監管不到位導致信貸資金違規流入股市或購買理財產品遭行政處罰,處罰決定日期為2019年8月16日。

  銀保監會已約談建行、平安總行

  中國銀保監會對督查發現的問題高度重視,已經約談建設銀行總行、平安銀行總行,責令其立查立改,舉一反三,全面排查整治全行存在的問題。北京銀保監局按照相關規定,對建行北分、平安北分有關違規行為依法實施行政處罰并采取相關監管措施,責成兩家銀行嚴格落實整改要求,嚴肅追究有關人員的責任。建行北分已經暫停向小微企業借款人銷售“貸無憂”保險,明確由銀行承擔小微企業貸款抵押物評估費,對不容易受到自然災害或意外事故影響造成損失的押品不再要求辦理抵押物財產保險。平安北分已經停止向個人經營貸款借款人銷售保險產品。

  著力緩解融資難融資貴問題

  國辦督查室將加大督查力度

  國務院辦公廳督查室表示,從督查情況看,建行北分、平安北分對國家關于深化小微企業金融服務、降低小微企業綜合融資成本的重大決策部署認識不到位、落實不徹底,未切實全面履行社會責任,未真正落實對小微企業服務優惠和減費讓利原則,對監管部門明令禁止的借貸搭售、轉嫁成本等行為搞變通、打擦邊球,內部監督檢查缺失,業務、合規、審計三道防線未能切實發揮作用,對分支機構高級管理人員和一線員工行為治理不到位,未能及時發現并有效遏制小微企業貸款業務中的違規行為,影響了國家有關惠企利民政策舉措的落實效果,削弱了小微企業的獲得感。

  此外,兩家銀行過于重視發展中間業務收入等經營效益類考核指標,對保險銷售設定的激勵機制較高,使得基層業務人員多以短期利益為先,忽視了合規經營、風險管理的重要性,導致小微企業客戶利益受到損害。

  著力緩解融資難融資貴問題,是中央經濟工作會議和《政府工作報告》明確的重要任務。對此,國辦督查室表示:

  1.國有大型商業銀行要帶頭落實黨中央、國務院部署要求,加強普惠金融服務,確保小微企業信貸綜合融資成本在2018年基礎上再降低1個百分點。

  2.有關部門要推動和引導其他金融機構全面履行社會責任,落實對小微企業服務優惠和減費讓利原則,實質性降低小微企業融資成本,切實緩解小微企業融資難融資貴問題,促進就業擴大和新動能成長。

  3.有關監管機構要加大監管力度,對銀行業金融機構在貸款中附加不合理條件、變相抬升企業融資成本、對沖減費讓利政策效果的行為,必須堅決整治查處、絕不姑息。

  4.國辦督查室將對相關工作部署落實情況持續關注,加大督查力度,切實維護中央政令暢通,確保令行禁止。

 

 

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